Les services bancaires

Toutes les banques locales, publiques et privées, offrent les produits bancaires auxquels les acteurs économiques peuvent prétendre pour développer leur activité. Entre elles, la différence vient essentiellement de la qualité du service. Qu’ils préfèrent avoir recours aux banques privées ou aux établissements publics, les opérateurs ont désormais le choix de leur partenaire financier. Il faut distinguer entre l’approche des banques et les services qu’on peut leur demander.

L’approche des Banques
Toutes les banques sont désormais structurées sur les modèles internationaux. Les agences comportent des départements spécialisés à même de répondre aux besoins des entrepreneurs. Selon la taille de l’agence l’interlocuteur sera le directeur, un chef de département ou un chargé de clientèle dédié aux entreprises. Pour des projets particulièrement importants ou techniques, un contact avec la direction générale sera nécessaire.

Dans la plupart des cas, les limites décisionnelles sont restreintes et les dossiers (ouverture de compte, demande de financement…) sont soumis à l’accord de la hiérarchie.

Celui-ci se situe au niveau de l’agence pour les plus importantes, de délégations régionales, du siège local, voire même du head-office à l’étranger. Normalement, avec la généralisation des communications électroniques, les décisions sont rapides.
Il faut donc présenter des dossiers complets du type de ceux utilisés dans les banques internationales : statuts, pouvoirs, bilans, plan de financement, descriptions des projets, etc. Les agences ont d’ailleurs des fiches détaillant les pièces à fournir selon le service demandé.
Les sociétés financières spécialisées (leasing, location longue durée, financement d’équipement) sont souvent des filiales de banques locales. Mais elles consentent ces financements spécifiques indépendamment de la domiciliation bancaire de l’emprunteur. Là aussi, les dossiers sont de types classiques. Même si cela peut faciliter le contact, il n’est pas indispensable d’avoir recours à la filiale locale (si elle existe) de la banque dont on est client à l’étranger. Il vaudra mieux privilégier sur place le professionnalisme des interlocuteurs, la qualité du service, la taille du réseau domestique et étranger (déterminant en matière de transferts ou d’opérations de commerce international).
Comme partout, les services bancaires sont facturés. Normalement les tarifs sont mis à la disposition de la clientèle.

Les produits et services bancaires
Vous trouverez ci-après une présentation des services bancaires les plus communément pratiqués.

1) L’entrée en relations
Elle passe par l’ouverture d’un compte. Tous les types sont proposés :
- Le compte courant : libellé en dinars. Compte à vue réservé aux personnes morales ou physiques professionnelles. Position débitrice possible selon autorisation.
- Le compte chèque : libellé en dinars. Compte à vue réservé aux particuliers, personnes physiques. Position créditrice uniquement.
- Le compte devises : libellé en monnaie étrangère. Compte de dépôt, productif d’intérêts. Pas de délivrance de chéquier. Position créditrice uniquement.
- Le compte Cedac : libellé en dinars. Compte de dépôt au nom de personne physique ou de personne moral, résidente étrangère.
- Le compte INR : libellé en dinars. Compte de dépôt à vue. Réservé aux personnes physiques ou morales étrangères non résidentes titulaires d’un marché public.
- Le compte joint : ouvert au nom de plusieurs personnes physiques. Assorti d’une convention de solidarité active.

2) Les placements
- Bons de caisse : durée variant selon les banques (généralement de 3 à 48 mois). Nominatifs ou au porteur. Négociables. Peuvent faire office de garantie.
- Dépôts à termes : il en existe trois types : DAT Dinars : dépôt à partir de 10 000 DZD généralement. Libellés en dinars. Rémunérés aux conditions prévalant au moment de la souscription. DAT Devises : réservés aux titulaires de comptes à vue en devises. Libellés dans la monnaie de leur compte. Durée à partir de 1 mois. Rémunérés sur la base des taux fixés par la Banque d’Algérie en vigueur au moment du dépôt.

DAT Cedac : réservés aux titulaires de comptes CEDAC. Durée de 2 à 6 mois. Conditions fixées par la Banque d’Algérie. - Livret épargne : libellé en dinars. Ouvert à toute personne physique majeure ou mineure. Productif d’intérêts.

3) Les crédits bancaires
Trois types de crédit sont proposés : - Les crédits d’exploitation : financent l’activité courante de l’entreprise. Ils sont adaptés aux besoins : découvert, facilité de caisse, crédit de campagne, escompte de papier commercial. - Les crédits par signature : ce sont des crédits indirects d’exploitation : cautions, avals, obligations cautionnées en douanes, crédits documentaires. - Les crédits d’Investissement : financent l’acquisition de biens d’équipement. Durée à moyen ou long terme selon la spécificité du projet.

4) Les opérations de commerce extérieur
• Nature : techniquement, toutes les banques traitent ces opérations : crédits documentaires, remises documentaires, garanties bancaires. • Conditions : pour pouvoir traiter ces opérations, la banque doit remplir deux conditions :
(1) la banque elle-même doit avoir reçu une autorisation globale délivrée par la Banque d’Algérie,
(2) chaque agence doit également être habilitée individuellement par la Banque d’Algérie à traiter ces opérations. Si vous devez réaliser ce genre d’opérations, il faut vous assurer de la capacité de votre agence qui doit avoir un agrément spécifique en tant que guichet intermédiaire agréé.

5) Autres services
- Les services de base :
-délivrance de chéquiers, -extraits de compte, -chèques de banques, -chèques de guichet, -virements, -recouvrement de chèques et effets sur le territoire national et à l’international, -change manuel.
- Services de Cash Management : certaines banques proposent la banque à distance qui permet, par Internet, d’accéder en permanence aux états détaillés des comptes bancaires et de les télécharger, de réaliser des opérations de virements, pour l’instant limités aux comptes dans le même établissement, l’interbancarité n’étant pas encore opérationnelle, de bénéficier de services à distance : commande de chéquiers, édition de RIB, etc.

- La carte de paiement : plusieurs banques proposent désormais des cartes de paiement domestiques. Mais l’utilisation en est limitée par manque de commerçants adhérents. Par ailleurs, les possibilités de retrait dans des DAB existent mais ces appareils ne sont pas très répandus sur le territoire national. Les cartes VISAS sont distribuées mais leur usage reste limité pour les mêmes raisons. - Les sommes à disposition : on peut se faire virer de l’argent depuis l’étranger soit dans une banque soit par l’intermédiaire de Western Union, mais ce dernier service est réservé aux particuliers uniquement.

6) Financements spécialisés
- Leasing : les sociétés de leasing assurent, selon les méthodes classiques de crédit bail, le financement de biens d’équipements neufs. - Location longue durée : permet le financement et la gestion du parc automobile pour les entreprises. - Financement de véhicules : opération reposant sur des critères classiques en la matière : - Pour les entreprises : financement soumis à l’étude du dossier. - Pour les particuliers : financement soumis à des conditions de revenus